Учимся разбираться в банковских услугах. Часть 1

Данная серия статей была подготовлена в рамках финансово-образовательных публикаций, связанных с разработкой онлайн системы ведения домашней бухгалтерии, личных финансов «Эконера», econera.com. После запуска системы пришлось столкнуться с вопросами, которые задавали пользователи, и которые относились, как правило, к малой осведомленности относительно того, в т.ч., что такое банки, как они работают, что такое «банковские операции» и т.д. В связи с этим  решил, что  постараюсь в  этой и последующих публикациях, насколько получится, просто и понятно рассказать, что необходимо знать и о чем необходимо помнить при принятии важных финансовых решений.
Вы решили выбрать банк для обслуживания? Это будет важно знать.
 

  • Не можете определиться в разнообразии финансовых учреждений?
  • Непонятно, какие факторы следует учитывать при выборе банковских услуг и принятии решения о выборе банка?
  • Не представляете, каким образом банки могут быть полезны вам для эффективного управления вашими деньгами и как это использовать достижения ваших финансовых целей?

Ответы на эти и другие вопросы мы и постараемся найти.
По данным Национального агентства финансовых исследований России, на развитие отечественного финансового рынка существенное влияние оказал рост доходов населения в предыдущие несколько докризисных лет, а также продолжающийся финансовый кризис, повлекший снижение реальных доходов в течение последних нескольких лет. Несмотря на вялотекущий кризис, рынок банковских услуг в России, тем не менее, динамично развивается. Как правило, банки пытаются найти новые подходы во взаимоотношениях с клиентами, в том числе, с учетом последствий кризиса. При этом разрабатываются новые, более выгодные продукты и программы, цель которых – найти оптимальное соотношение выгод и рисков, как для клиентов, так и для банков. В то же время, россияне пока еще мало знают об основных правилах и игроках финансового рынка. В результате такой слабой  осведомленности населения, значительная часть потенциальных клиентов банков все еще скептически относятся к банковским структурам. Очень большая часть населения, почти две трети (64%), демонстрирует определенное недоверие к банкам, полагая, что вкладывать деньги в банки рискованно. Примерно такое же количество граждан России, а именно, 63% населения считают, что в банковских продуктах и услугах им сложно разобраться. В конечном счете, оказывается, что более чем 60% населения по-прежнему предпочитают хранить свои сбережения наличными дома.
Из всех розничных финансовых продуктов по уровню известности среди населения лидируют традиционные банковские услуги, такие как вклады до востребования (68%),  оплата через банковские кассы  коммунальных платежей (55%), операции по обмену валюты (46%), получение зарплат и пенсий (41%). Более новые, недавно появившиеся услуги (ипотека, инвестиционные услуги, интернет-банкинг), несмотря на активную рекламную политику банков, пока менее известны среди населения. Банкиры также отмечают, что согласно статистическим исследованиям, потребители банковских услуг часто не доверяют маркетинговым программам банков, а предпочитает мнению друзей, «экспертов», и, опираясь на результаты исследования, банки ищут методы взаимодействия с недовольным клиентом.
Как результат, наблюдается непропорциональное развитие сектора розничных финансовых услуг. По-прежнему, большинство граждан России не готовы и не торопятся вкладывать свои деньги в банки, а даже те, кто готов, по-прежнему склонны использовать только традиционные финансовые механизмы. В результате, даже на фоне роста сбережений и инвестиционного потенциала населения, эти факторы остаются серьезным препятствием для полноценного вовлечения россиян в финансовые рынки.
Аналогично развивается рынок банковских услуг и в Украине. Последние несколько лет финансовый, банковский рынок также быстро и динамично развивался. Вследствие  упоминаемых кризисных явлений часть банков были капитализированы государством и продолжают активно работать, часть банков прекратили свое существование, в данной сфере появлялись и новые банковские учреждения, которые предлагают широкий спектр услуг в сфере кредитования и привлечения вкладов. В то же время разразившийся финансовый кризис, наложившийся на серию внутренних политических кризисов, неуклюжие действия Национального Банка совместно с Правительством затормозили развитие банковской системы и отбросили ее на несколько лет назад.
Но кризис закончился, бизнес начал приходить в себя, доходы населения начали расти и спрос на качественные банковские услуги, несомненно, востребован и будет расти. Начали запускаться, конечно, с учетом уроков кризиса, программы кредитования, активного привлечения имеющегося инвестиционного потенциала населения в виде депозитных вкладов. Как отмечают банковские аналитики в Украине,  на начало 2012 года банковская система почти по вышла на прибыльность. Об этом заявил финансовый аналитик Эрик Найман. Он отметил, что рост депозитов физических лиц достиг исторического максимума, как в гривне, так и в иностранной валюте, что говорит о возврате доверия населения к банковской системе. «Но более половины вкладов украинцы хранят в иностранной валюте», — подчеркнул эксперт.
А теперь, собственно, к ответам на поставленные вопросы.
Необходимо всегда помнить золотое правило при выборе партнера, а тем более, банка-партнера – это, в первую очередь, ваше доверие к нему. Банк, которому вы решите доверить свои деньги, в первую очередь, должен руководствоваться вашими потребностями, как равноправного партнера. А если банк видит в вас просто клиента,  которому будет пытаться любой ценой продавать те услуги, которые вам возможно и не нужны, стремясь заработать как можно больше, это не ваш банк. С таким расставайтесь без сожаления.
Как правило, банковские продукты являются достаточно сложными и в них бывает трудно разобраться тем, кто раньше ними не пользовался.
Банки очень часто разрабатывают свои продукты, особенно кредитные программы таким образом, что там присутствует множество «подводных камней», которые делают их намного дороже, чем это может показаться на первый взгляд. Прежде всего, это реальная эффективная ставка, комиссионные вознаграждения, условия страхования, и много других.
Тем не менее, иногда без взаимоотношений с банком бывает трудно разрешить возникающие проблемы. Для этого и рассмотрим основные критерии, которыми вы должны руководствоваться при выборе банка, который подходит именно вам.

  • Стабильность учрежденияОценить стабильность и надежность банка можно по таким параметрам, как состав акционеров, внутригосударственные и международные рейтинги, сеть отделений как внутри страны, так и в других странах, длительность работы на рынке банковских услуг.. Такую информацию можно получить из открытых источников, публикаций в прессе или интернете. Не будет лишним, если вы спросите об этом у своих родственников, знакомых, друзей, имеющих опыт работы с банковскими учреждениями.
  • Скорость обслуживания
    Время, тоже деньги. Об этом необходимо помнить, чтобы потом не простаивать в длинных очередях и долгом ожидании решения по кредиту или депозитному вкладу. Как правило, скорость обслуживания клиентов говорит о профессионализме сотрудников, а также об отлаженности процессов в банке. Лучше всего побывать в отделении банка, который вы планируете выбрать для работы с ним, понаблюдать хотя бы непродолжительное время за работой персонала, убедиться насколько удобно и комфортно там бывать. Не лишним будет убедиться в наличии специальных отдельных помещений, если вам понадобится провести конфиденциальный разговор или получить значительную сумму денег. Часто банки в целях экономии имеют очень тесные и неприспособленные для этого помещения отделений. Не помешает спросить у находящихся в это время в отделении клиентов их мнение о работе банка. Конечно, решение о выборе банка вы будете принимать лично, но лучше, если такое решение будет приниматься по совокупности понятных параметров деятельности банка.
  • Простота и понятность продуктов
    Обратите внимание на ассортимент предлагаемых банком услуг. Большой ассортимент банковских услуг часто является обычным набором маркетинговых инструментов для привлечения внимания клиентов. Реальный базовый набор услуг, предлагаемых банком, может и должен практически полностью удовлетворить ваши потребности, будучи при этом понятным, чтобы не запутать сложностью условий. Наиболее важным фактором является ваше понимание сути и основных преимуществ, предлагаемых банковских услуг.
  • Прозрачность деятельности
    Будьте предельно внимательны, когда менеджеры банка будут вам расписывать «все прелести и преимущества» того или иного банковского продукта или услуги. Согласитесь, что только отчаянный авантюрист может позволить себе купить кота в мешке. Вы же не покупаете, например, костюм, не примерив его. Это также касается и банковских услуг. Соглашайтесь говорить, в первую очередь, только о том, что необходимо вам. Какими бы заманчивыми ни были предложения банка, не стоит отождествлять рекламу и рассказы менеджеров с реальными условиями банковских продуктов. Ответственный банк чаще всего информирует о реальной стоимости своих услуг и предоставляет всю интересующую вас информацию. А недобросовестный, назовем его так, банк, которых почему-то больше, постарается в своих продуктах завуалировать некоторые из предлагаемых условий, и вы о них можете узнать только после заключения договоров и наступления определенных обстоятельств. Поэтому не принимайте на веру слова. Все должно быть изложено в документах. Подписывайте документы только после того, как выясните самые подробные вопросы. Мелочей здесь не бывает. Это знаю по собственному опыту.
  • Профессионализм персонала и качество обслуживания
    Ответственные, серьезные банки вкладывают большие инвестиции в обучение, тренинги своих сотрудников, в их профессиональную подготовку. Всегда приятно получить в банке консультацию не только качественную, но и преподнесенную в вежливой форме. А компетентный, обученный сотрудник всегда внимательно выслушает вас и сможет ответить на все вопросы, которые вас будут интересовать, а также подобрать банковские услуги, которые именно вам необходимы.
  • Цена услуги
    Общепринятое соотношение цена/качество является очень важным показателем и при выборе банка. Тем не менее, следует очень осторожно подходить к предлагаемой неправдоподобно низкой стоимости кредитных продуктов или очень завышенным процентным ставкам по депозитам. Чаще всего это может говорить о наличии скрытых расходов, штрафов и т.д., а также о желании банка получить максимальную прибыль часто за счет клиента, либо нестабильности в работе банка. Необходимо убедиться, перед принятием решения, что вы точно знаете, во сколько вам обойдется та или иная услуга банка.
    Условную оценку кредита можно представить следующим образом:
    (Стоимость ресурсов + Скорость обслуживания + Качество + Риск) / (Процент по кредитам)
    Рассмотрев основные принципы оценки и критерии работы банка, делаем вывод, что доверие к финансовому учреждению, банку, формируется из таких основных слагаемых:
  • Стабильность
  • прозрачность;
  • скорость;
  • профессионализм;
  • качество обслуживания;
  • простота и понятность продуктов;
  • цена;

Кроме того, предпочтение необходимо отдавать банкам, которые являются участниками Фонда гарантирования вкладов физических лиц. Желательно также, чтобы отделение банка было расположено в удобном месте и не слишком далеко от дома. Это избавит от необходимости тратить свое время на длительные поездки через весь город.
Таким образом, мы определили критерии выбора банковского учреждения в качестве банка-партнера. В следующей части рассмотрим вопросы, связанные с оформлением депозитного договора.

Учимся разбираться в банковских услугах. Часть 1: 1 комментарий

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *