Учимся разбираться в банковских услугах. Часть 2

Оформление депозитного договора. Это важно знать

Наверное, у каждого человека есть своя мечта, не имею в виду мечты типа, выйти замуж, или слетать на Луну, а более материальные, такие как  собственная квартира или загородный дом с хорошим ремонтом, качественное образование, незабываемое путешествие, новая машина, полезная бытовая техника.
К сожалению, мечта может так и остаться только мечтой, если сами не захотим, чтобы стала она реальностью.
Очень важно стремиться к ее реализации, но при этом необходимо уметь правильно распоряжаться своими финансами, вести домашнюю бухгалтерию. Необходимо научиться планировать свои доходы и расходы, составлять личный бюджет на планируемый период – неделю, месяц, квартал, год. Основные понятия, рекомендации как составлять семейный бюджет, можно прочитать в специальной статье, посвященной этой (см. ссылку) теме.
Денежные сбережения, является одним из наиболее важных инструментов эффективного и ответственного подхода к планированию и управлению деньгами. Каким же образом лучше всего распорядиться своими деньгами? Хранить дома в укромном месте, вкладывать в покупку недвижимости, или открыть депозитный вклад в банке? Есть еще и другие варианты управления своими деньгами, которые мы рассмотрим в отдельной статье, специально посвященной этой теме.
Если вы, все-таки, решите, что самым приемлемым вариантом сохранять и приумножать свои деньги в настоящее время является банковский депозит, то будет полезно знать и помнить несколько основных правил, понимая, при этом, что вариантов может быть очень много и только ваше решение будет правильным, потому что он будет вашим и окончательным.
Итак, принимая решения, рекомендую руководствоваться:

  • Деньги надо зарабатывать всегда, когда это можно, а расходовать деньги, только тогда, когда это необходимо. Таким образом, деньги, которые вы, в силу изложенного в предыдущем предложении, не потратили сегодня, вполне могут помочь вам достичь ваших целей завтра. В результате, вы будете более готовым к неожиданно возникшим расходам, сможете, при необходимости, приобретать что-либо из перечня ваших приоритетов и строить планы на будущее.
  • Следует иметь в виду, что сбережение не самоцель, а делать сбережения, это значит откладывать деньги до тех пор, пока у вас не появится сумма, достаточная для покупки того, что вам нужно.
  • При необходимости, деньги можно одолжить, или, например, взять потребительский кредит. Однако, при этом необходимо учитывать, что кредит, это всегда долг, его надо будет возвращать и у него есть своя цена – процентная ставка и комиссии.
  • При необходимости, делать сбережения может каждый, независимо от возраста, и уровня доходов.
  • Лучше, если варианты оформления таких вкладов в семье будут обсуждены со всеми членами семьи, чтобы все знали и чувствовали свою причастность и ответственность в формировании такого накопления.
  • Откладывать деньги, необходимо регулярно, пусть даже это будут небольшие суммы. Эксперты рекомендуют откладывать в так называемую «подушку безопасности» до 10% ваших доходов.
  • Оформленные сбережения в банке, депозиты, сберегательные программы, это, во-первых, безопасность, а во-вторых, дополнительный доход в виде процентов. При открытии депозита в банке, вы уже делаете первый шаг к своей финансовой мечте. А первый шаг, это всегда половина дела.
  • При выборе наиболее приемлемого для вас варианта размещения денег, ознакомьтесь со всеми существующими вариантами. Попросите менеджера банка разъяснить все непонятные для вас вопросы и настаивайте, при необходимости, на этом. Это является прямой обязанностью служащего банка. Ничего непонятного для вас на этапе принятия решения быть не должно.
  • Прежде чем подписывать депозитный договор, необходимо внимательно ознакомиться с условиями предложенного, уже оформленного договора! Вполне может быть так, что условия, которые вы оговаривали с менеджером банка, могут быть вольно или невольно, изменены. Как правило, эти изменения не будут в вашу пользу.
  • Необходимо помнить, что высокая процентная ставка,  далеко не всегда является определяющим фактором оптимальных условий сбережений.
  • Обратите внимание на право банка менять ставку, а также другие условия договора в одностороннем порядке. В случае если процентная ставка нефиксированная, банк может поменять условия договора в течение срока депозита. По крайней мере, в договоре должна быть норма о том, что банк уведомит вас о планируемых изменениях.
  • В условиях, когда в мире не прекращаются финансовые кризисы, а, в свете последних событий в Иране, и политические, вероятность финансовых потрясений для любой страны очень высока, поэтому оставлять свои деньги даже в самом надежном банке на большие сроки не следует. Национальные регуляторы (Национальные банки) могут изменить условия работы коммерческих банков, и вашему банку придется такие изменения выполнять, даже если они будут противоречить условиям вашего с банком договора. Поэтому сейчас большей популярностью пользуются краткосрочные депозиты и депозиты с правом беспрепятственного пополнения и снятия денег.
  • Важным параметром договора являются условия пролонгации договора. Если в договоре будет указана норма автоматического продления действия договора, то в случае, если вы не сможете навестить свой банк в это время по причине болезни, командировки, то ваш договор будет продлен на новый срок на новых условиях, которые сложились у банка к этому времени. Поэтому лучше оговорить условия перечисления депозита на ваш текущий счет и тогда вы в любое время сможете забрать свои деньги, или пролонгировать его на выгодных для вас условиях. В то же время, если вы длительное время не снимаете свой вклад, то банк может предоставить для вас дополнительные преференции. В таком случае, вам надо будет сделать свой выбор, который наиболее вас устроит.
  • Это очень важно, настаивайте на своих условиях заключения договора, даже если вас будут убеждать в том, что у банка договор стандартный и такие договора заключают все. Для вас, это ваши деньги и вы оставите их в банке только на тех условиях, которые подходят вам. Как правило, это срабатывает.
  • Для того, чтобы пополнять сберегательный счет не всегда обязательно приходить в отделение банка, можно просто предусмотреть в договоре удобные вам условия зачисления, и тогда деньги будут перечисляться на ваш сберегательный счет автоматически, например, с зарплатной карточки, пенсии и т.д.
  • Будет вполне уместным, если вы начнете с детства формировать у своих детей  умение правильно, на ваш взгляд, и эффективно распоряжаться своими деньгами. Ответственные родители стараются уделять внимание финансовому образованию своих детей, и формировать у них привычку планировать свои расходы и сбережения. В будущем они будут вам очень признательны за это.

Таким образом, выделим основные критерии выбора депозита:

  • Надежность и стабильность банка
  • Размер и условия неизменности, или согласованного изменения процентной ставки и других условий договора
  • Гибкость условий пополнения и снятия денег
  • Условия пролонгации договора
  • Условия досрочного расторжения договора по инициативе вкладчика
  • Квалификация и профессионализм персонала
  • Быстрота и качество обслуживания
  • Удобное расположение банка и режим его работы

Выгодных вам депозитов!

Учимся разбираться в банковских услугах. Часть 2: 2 комментария

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *