Учимся разбираться в банковских услугах. Часть 3

 

Само понятие «получить кредит» сегодня в марте 2012 года, это совсем не то, что было до 2008 года, когда большинство банков всеми доступными, а часто и не очень доступными способами подталкивали граждан Украины, России к получению разного рода кредитов. Казалось, наступило время легких денег. «Кредит без первого взноса», «кредит под 0% годовых», «даем кредиты всем и на любые потребности» – согласитесь, эти объявления и призывы еще совсем недавно звучали слишком заманчиво и даже навязчиво, и многим из нас порой было очень сложно устоять перед ними.

Конечно, в том, что банки предоставляют заемщикам кредиты, нет ничего плохого. Если бы не одно «но», ведь очень часто такие кредиты не только не решают проблем граждан, получающих кредит, но также могут привести к чрезмерной их зависимости от кредитов. Что, естественно, не является целью кредитов. Как теперь уже видно, что после прокатившихся волн кризиса и появления в портфелях банков большого количества проблемных кредитов, банки сами с большей осторожностью подходят к выбору заемщика.  Но также вероятно, что они захотят зарабатывать на этой оставшейся части заемщиков как можно больше своих денег.
Очень важно при выборе банка для получения кредита под покупку квартиры, автомобиля, и т.д., сформулировать для себя условия, которые наиболее полно подходят именно для вас и, по вашему мнению, смогут обеспечить решение возникшей финансовой проблемы. В таком случае не будет большой разницы, входит ли банк в первую десятку по рейтингам, или даже попадает в сотню.
Предлагаю ввести определения:

  • Кредит (от лат. creditum – кредит, ссуда, credere – верить) – финансовые средства и другие материальные ценности, которые финансовое учреждение предоставляет в пользование юридическим и физическим лицам на оговоренный срок и на условиях, оговоренных в соответствующих кредитных договорах. При этом процент по кредиту, это и есть стоимость услуги кредитования.
  • Финансовое положение заемщика, определяет возможность получателя кредита выплатить всю сумму кредита в течение срока, оговоренного договором. Оно зависит от ежемесячного дохода, регулярности получения доходов, текущих кредитов/обязательств заемщика.

Банку-кредитору очень важно знать ваше финансовое положение, но не менее важно оценить его для вас самих. Какую сумму из получаемого совокупного дохода вы сможете выплачивать ежемесячно по кредиту?
Очень важно для этого вести свою домашнюю бухгалтерию и вести учет своим финансам, что рассматривали ранее:
http://skoval.com/?p=328
http://skoval.com/?p=394.

Рассмотрим пример расчета:

Суммируем все источники дохода:

  • Заработная плата
  • Все дополнительные доходы

Вычитаем все планируемые расходы (здесь выбран условный набор расходов. У каждого это может быть разным):

  • Расходы на коммунальные платежи/аренду
  • Расходы на питание
  • Расходы на образование
  • Транспортные расходы, в т.ч. на автомобиль
  • Расходы на развлечения
  • Ежемесячные сбережения (отчисления в собственный резервный фонд – до 10%)
  • Взносы по текущим кредитам
  • Прочие ежемесячные расходы

В результате получим:

  • Остаток денежных средств

Именно это и есть та сумма, на которую вы можете рассчитывать, и которая может быть направлена на погашение полученного кредита. Не следует забывать и такие нерегулярные расходы, как праздники,  дни рождения, расходы на отпуск, ремонты машины, визит в медицинский центр и т.д.
Очень важными показателями при выборе банка не только при размещении депозита, но и при кредитовании являются такие  как надежность и репутация банка. Необходимо выбирать банк, который работает прозрачно, сотрудники которого информируют вас обо всех условиях сотрудничества, и помогает принять правильное решение при получении кредита. Для начала сравните условия выдачи кредитов в разных банках, и не просто номинальные годовые ставки, а совокупные условия, чтобы определить, чей кредит дешевле. Ваше право знать все расходы, связанные с получением кредита и его дальнейшим обслуживанием. Не стесняйтесь задавать любые вопросы, необходимые, на ваш взгляд, сотруднику банка. Никогда не принимайте окончательного решения, если остается хотя бы один непонятный для вас вопрос, или вы не полностью уверены в том, что правильно поняли сотрудника банка.

Основные составляющие части из которых складывается стоимость кредита:

  • Сумма процентов за весь срок кредитования
  • Все комиссии
  • Расходы на оформление залога
  • Страховка
  • Дополнительные расходы

Сумма всех этих составных частей и определяет реальную стоимость кредита.

Обязательно предложите своему менеджеру в банке разработать модель вашей сделки. Настаивайте, чтобы для вас рассчитали график погашения и сумму платежей, а также дополнительные расходы, связанные с оформлением кредита, уплатой страховых платежей и, при необходимости, нотариального оформления договора залога. Будет правильным, если вы возьмете такие распечатки в нескольких банках и дома спокойно сравните все условия, чтобы определить, какой банк подходит вам больше всего. При этом в каждом банке вас будут убеждать, что именно он является для вас самым наилучшим, и под воздействием психологических факторов можно не до конца вникнуть во все тонкости кредитного договора. Обязательно необходимо также ознакомиться с текстом кредитного договора самым внимательным образом. Потому что кроме сроков, суммы, процентной ставки, есть еще комиссионные, штрафные санкции, условия досрочного погашения и т.д.
Сравнивая полученную сумму в различных банках, вы сможете выбрать наиболее выгодные для себя условия кредитования.
Справка: В среднем российский (а равно и украинский) потребитель переплачивает от 50 до 100 % от стоимости товара, купленного в кредит, иногда декларируемый под 0% годовых.

Это важно знать потенциальному заемщику

Часто используемые банками ловушки для заемщиков:

  • В условиях кредитования декларируется низкая или нулевая процентная ставка.
  • Заемщику предоставляется только график платежей, а процентная ставка вообще не оговаривается и не указывается.
  • Как дополнение к немалой процентной ставке, устанавливается и взимается регулярная комиссия — ежемесячная/ежеквартальная.
  • Может быть установлена комиссия, о которой заемщик узнает лишь при первом погашении.
  • Банк включает необоснованно большие расходы на оформление залога – оценка объекта залога, страховка всевозможных рисков и т.д.

Выгодных вам кредитов.


Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *